如果你和我一樣，身上沒有半文錢
口袋掏出來只有紙屑飄下來，連1元都沒有
那麼這本書大概就是你的好選擇了
話說他不僅教你理財，還教你裡未來呢!
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作者：張馥提、 郭俊宏
出版社：大億出版
出版日期：2013年06月11日
語言：繁體中文 ISBN：9789868899636
裝訂：平裝
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序
自序一
理財就是理未來
進入金融理財這個領域，轉眼間已快要二十年了，筆者一直積極的要求自我成長，讓自己的專業可以得到肯定。這期間，從參與專業的課程進修及跟客戶的互動中，讓我學到也得到許多，也使我從一個壽險從業人員、財務安全規劃師到國際認證財務規劃師。2010年更獲得每年只有三個名額的現代保險信望愛壽險外勤組最佳專業顧問獎，這些肯定都為了證明我從事保險金融這個行業是可以藉由我的專業幫助別人，更是一個可以跟生活結合、非常好的事業。
從事保險金融這個行業讓我可以接觸許多人，也更有機會跟別人談「未來」，每個人都希望擁有美好的未來、想要免於恐懼的未來、想要滿足快樂的未來、想要實現許多理財目標的未來、想要財富自由的未來，這本書藉由我們身邊發生的實際案例、簡單的內容，協助讀者建立正確的理財觀念及學習理財技巧，希望幫助讀者建立合理可行的個人理財計劃。
這本書沒有教你一夕致富的方法，而是從建立正確的理財觀念，並告訴你如何開始著手，進而說明如何讓錢幫我們賺錢及如何克服理財迷失、從簡單的生活數據找出投資方向，並解說讀者風險規劃的重要進而建立理財防護網，提醒退休時會忽略的事情，最後一起擁有想要的退休生活，這些內容都跟我們的未來息息相關，所以「理財就是理未來」讓我們一步一步進行，做好理財規劃，讓我們一起擁抱美好的未來。
一本書的誕生背後不是單靠我個人，需有很多人的支援，感謝書中願意被引用為例及提供我許多資訊的同事、客戶、好朋友們，也謝謝在我努力寫作時，願意協助照顧我一對未滿二歲的可愛龍鳳胎(古璱、古湘)的外婆及爸爸進棠，希望藉由我們的分享，可以提供給對理財有興趣的朋友們，以及有志想進入這個行業的理財夥伴一起成長。
馥提
自序二
郭俊宏的富致幸福學分
每每在錄完影上完節目之後，總會有個念頭跑出來，「每次錄完一個小時的主題，好像還有好多事情沒有跟觀眾交待清楚。」，是啊！理財可是人生要修一輩子的學分，怎是三言兩語就道得盡。因此，總是會回到自己的臉書上，補充些在節目上想再多提醒大家的事。這本書也是在這樣的想法下蘊育而生。
這本書的每一個例案都是發生在筆者周遭的真實故事。在寫作當下，試著以案例引用帶到理財規劃的六個步驟及概念，給現在的上班族一個可以按步就班的理財流程。從建立正確理財態度開始，這次還加入了工作態度。因為過去的經驗提醒筆者，如果想要規畫好未來的理財方向，就必須在剛開始時，選對適合自己的工作，以及要有好的工作態度，這會讓你贏在起跑點。
接下來，用記帳的作法，分配好自己的用度，理出可用來投資的預算後，再找到適合自己的投資方法及金融工具。最重要的是，在投資過程中，如何破除常見的投資理財迷思，以及如何運用生活上的訊息，找出簡單的方法趨吉避凶。最後，在時間的累積之下，順利達成人生理財的最終目標－－提早退休。當然，在最後一章，更必須提醒大家如何在一輩子辛苦工作後，享受幸福人生之際，可以思考的兩三件事。
閱讀六個完整的步驟章節，就等於紮紮實實地修了六堂「富致幸福的學分」，因為這也是理財顧問在協助周遭朋友進行理財規劃流程中的實際步驟。除了可以協助讀者一步步幫助自己按照書的章節及內容，理出個頭緒。更可以提供理財顧問新手相當多實用的理財規劃步驟及概念。
藉此，我要感謝出書過程中，給我動力和支持的朋友們、我的爸爸，媽媽和妹妹一家人及故事中的主角們。更要感謝王總編，讓這本書的內容更加完整。
筆者的粉絲專頁「郭俊宏的富致幸福學分」
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內文
～累積財富的第1堂課：理財應是日常生活態度～
也許都在你我的身邊都會發生一些小故事。不同的人生際遇，也影響著你我的財富多寡。阿維有母親的幫忙及正確的存錢觀念，畢業後就有了人生的第一桶金。所以他的財富累積會比阿文來得快。雖然阿文理財輸在於起跑點上，但經過時間累積，阿文辛苦存下的錢，在幾年後，也和阿維不相上下。說不定再過十年，阿文的財富會比阿維更多。這其中的差別除了起跑點及時間長短外，你發現這其中的關鍵嗎？他們只不過把「理財這件事當成是自己的一種生活態度，而且願意認真確實的執行。」理財「做」就對了
事實上，由於不同的理財態度和行為，使得每個人的帳戶總額開始有了不同的結果。有人因為投資得利，而手頭寬鬆；有人因為掌握即時的機會和運用智慧，於是坐擁龐大資產公司，例如：Microsoft的比爾蓋茲、宏碁集團的施振榮都是掌握了電腦市場軟、硬體的龐大需求，進而創立了全球知名的電腦王國。赫赫有名的LVMH集團的輝煌獲利及流行時尚王國。這些愈來愈發達的產業，都是大家耳熟能詳；靠著抓準全球市場趨勢發達的商人，都有著共同的信念與執著，他們對市場有著相當敏銳及細膩的觀察力；看準世界的脈動和趨勢，也成就了他們的財富。
所以你如果也想過無憂的生活，那麼奉勸各位，開始認真的閱讀本書，並開始認真思考你目前處在人生的哪個階段？學習那些成功人士的生活態度，看看他們為理財做了什麼事。筆者對擅於理財的人運用資金習慣的觀察：「擅於理財的人總是會想盡辦法把資金轉投資在可增加收入的資產。」
常聽朋友說：「我很窮，所以沒有多餘的錢可以理財。」在筆者了解朋友的理財觀念後，斬釘截鐵地告訴他：「你真的很窮，但正確的說法應該是因為你不懂怎麼去理財。」雖然我們不是企業家第二代，但每個人都有機會可以白手起家。正確的說法是：花點時間，改變你原本亂無章法的理財方法。相信時間一定可以讓你致富。
你是否能分辨一夕致富和白手起家的差別？買一張樂透彩券，當晚兌中頭獎就是一夕致富，而宏碁集團董事長施振榮、鴻海集團郭台銘花了幾十年打造出全球無人不知的跨國企業經典故事，這就是白手起家。你是否發現一夕致富和白手起家的差別呢？沒錯！答案也是時間的長短。最近，專家倡導小朋友理財教育，曾提出這樣的說法：如果從小孩子出生時，就每個月定時定額幫他存5000元，假設投資報酬率10%，那麼在小孩30歲時，他將擁有1000萬元的身價。這就是時間帶來的複利效益。
理財第一步：改變你的理財觀念：態度決定未來。從事理財顧問工作這麼多年，耳邊常聽到的一句話「我沒錢理財」，「理財是有錢人的權利」。每聽到這句話，我的腦袋往往浮現出：「唉!這個人如果再不改變想法，將註定一輩子辛苦。」
也許都在你我的身邊都會發生一些小故事。不同的人生際遇，也影響著你我的財富多寡。阿維有母親的幫忙及正確的存錢觀念，畢業後就有了人生的第一桶金。所以他的財富累積會比阿文來得快。雖然阿文理財輸在於起跑點上，但經過時間累積，阿文辛苦存下的錢，在幾年後，也和阿維不相上下。說不定再過十年，阿文的財富會比阿維更多。這其中的差別除了起跑點及時間長短外，你發現這其中的關鍵嗎？他們只不過把「理財這件事當成是自己的一種生活態度，而且願意認真確實的執行。」理財「做」就對了
事實上，由於不同的理財態度和行為，使得每個人的帳戶總額開始有了不同的結果。有人因為投資得利，而手頭寬鬆；有人因為掌握即時的機會和運用智慧，於是坐擁龐大資產公司，例如：Microsoft的比爾蓋茲、宏碁集團的施振榮都是掌握了電腦市場軟、硬體的龐大需求，進而創立了全球知名的電腦王國。赫赫有名的LVMH集團的輝煌獲利及流行時尚王國。這些愈來愈發達的產業，都是大家耳熟能詳；靠著抓準全球市場趨勢發達的商人，都有著共同的信念與執著，他們對市場有著相當敏銳及細膩的觀察力；看準世界的脈動和趨勢，也成就了他們的財富。
所以你如果也想過無憂的生活，那麼奉勸各位，開始認真的閱讀本書，並開始認真思考你目前處在人生的哪個階段？學習那些成功人士的生活態度，看看他們為理財做了什麼事。筆者對擅於理財的人運用資金習慣的觀察：「擅於理財的人總是會想盡辦法把資金轉投資在可增加收入的資產。」
常聽朋友說：「我很窮，所以沒有多餘的錢可以理財。」在筆者了解朋友的理財觀念後，斬釘截鐵地告訴他：「你真的很窮，但正確的說法應該是因為你不懂怎麼去理財。」雖然我們不是企業家第二代，但每個人都有機會可以白手起家。正確的說法是：花點時間，改變你原本亂無章法的理財方法。相信時間一定可以讓你致富。
你是否能分辨一夕致富和白手起家的差別？買一張樂透彩券，當晚兌中頭獎就是一夕致富，而宏碁集團董事長施振榮、鴻海集團郭台銘花了幾十年打造出全球無人不知的跨國企業經典故事，這就是白手起家。你是否發現一夕致富和白手起家的差別呢？沒錯！答案也是時間的長短。最近，專家倡導小朋友理財教育，曾提出這樣的說法：如果從小孩子出生時，就每個月定時定額幫他存5000元，假設投資報酬率10%，那麼在小孩30歲時，他將擁有1000萬元的身價。這就是時間帶來的複利效益。
理財第一步：改變你的理財觀念：態度決定未來。從事理財顧問工作這麼多年，耳邊常聽到的一句話「我沒錢理財」，「理財是有錢人的權利」。每聽到這句話，我的腦袋往往浮現出：「唉!這個人如果再不改變想法，將註定一輩子辛苦。」
每個人都是兩手空空的出生，大部份的人似乎都是照著「生命週期表」：出生、上學、畢業、就業，在有第一份工作後才有自己的收入。然而擅於理財的人不把「沒錢」當做問題，反而轉化成為追求財富的動力，他們選擇不讓家庭生活開銷變成他們「沒錢理財」的藉口。前述這對夫妻的理財觀念為例，他們了解能幫他們賺更多錢的東西就是資產，而負債就是讓他們花錢、不會產生收入的東西。透過這個方法，可以找到不少定義成為資產的東西。例如：股票、基金、投資型保單、載客用的計程車，出書、作詞或作曲的版權費、出租的房子、有利息的借貸。完成理財第一步，不讓負債成為生涯規劃的絆腳石。
請您善加利用本書的每個章節，找出屬於自己的資產，並真正善用金融投資商品，讓你的資產幫你賺錢。規劃你的收入，讓每一分金錢都發揮它的效應。從現在開始，固定記錄自己的開銷，詳細列出支出總額及變化。當你發現資產所產生的理財收入大於支出時。恭禧你！當你不用靠每個月的固定薪水，支付每個月或未來發生的開銷。這表示你可以開始選擇自己想要的生活方式，做自己想做的事。你已經正式躋身為富人行列了。
～累積財富的第2堂課：構築自己的財務水庫～
「錢到底跑哪裡去了？」這是多數平常沒有理財的人都會有的經驗。許多人認為理財是一件困難、麻煩的事，其實理財就在日常生活當中，只要稍微改變自己日常的購物習慣或行為，比方說：到便利商店購買東西是很方便，但仔細觀察，因為方便，在價格方面的優惠就不見了，不過如果安步當車，運動一下，到超市購買相同物品，或許價格會便宜出一杯咖啡錢。因此，要改變一個人的理財觀最重要的是要從理財習慣及想法做起。接下來，就從對錢的想法開始吧！
俗話說的好：「有錢能使鬼推磨」，有錢可以驅使別人來為自己做事，那沒錢的人呢？只好自己來推磨。一般人一天工作8到10小時，努力的為了錢而工作，然而我們是錢的主人？還是錢是我們的主人？
錢是可以產生力量，如果能熟悉有關理財的知識及資訊，可以讓錢更有力量。許多人因為不懂如何運用錢滾錢，讓自己成為過路財神，錢進來了又出去了，在不知不覺之中消失無形；或者只是談論和空想發財，卻不知道如何做起。其實只要掌握、了解錢是如何運轉，就有了駕馭它的力量，並開始累積財富。而且當我們在開始認識錢的個性和習慣後，就會因為了解而知道下一步可以應該怎麼做了。
現在請靜心想想：「自己所認識的錢是長什麼樣子？錢對自己代表什麼？回想自己過去是如何與錢共處，而自己與錢的相處習慣是如何呢？」你可能不知道「錢」會因你的習慣，決定離開你！或是擁抱你！這怎麼說呢？
或許每個人的際遇不同，對有錢人的想法也不盡相同，但大部份沒有錢的人正因為這貧窮思考而對賺錢沒有動力，不知道該如何與錢相處，不懂得愛惜錢，反而讓自己越來越阮囊羞澀，更不用說規劃未來，生活於是顯得茫然。
我們再來釐清一些想法，請靜心想想看：你的薪資收入有哪些？你的理財收入有哪些？你的消費性支出有哪些？你的理財性支出有哪些？
請您善加利用本書的每個章節，找出屬於自己的資產，並真正善用金融投資商品，讓你的資產幫你賺錢。規劃你的收入，讓每一分金錢都發揮它的效應。從現在開始，固定記錄自己的開銷，詳細列出支出總額及變化。當你發現資產所產生的理財收入大於支出時。恭禧你！當你不用靠每個月的固定薪水，支付每個月或未來發生的開銷。這表示你可以開始選擇自己想要的生活方式，做自己想做的事。你已經正式躋身為富人行列了。
～累積財富的第2堂課：構築自己的財務水庫～
「錢到底跑哪裡去了？」這是多數平常沒有理財的人都會有的經驗。許多人認為理財是一件困難、麻煩的事，其實理財就在日常生活當中，只要稍微改變自己日常的購物習慣或行為，比方說：到便利商店購買東西是很方便，但仔細觀察，因為方便，在價格方面的優惠就不見了，不過如果安步當車，運動一下，到超市購買相同物品，或許價格會便宜出一杯咖啡錢。因此，要改變一個人的理財觀最重要的是要從理財習慣及想法做起。接下來，就從對錢的想法開始吧！
俗話說的好：「有錢能使鬼推磨」，有錢可以驅使別人來為自己做事，那沒錢的人呢？只好自己來推磨。一般人一天工作8到10小時，努力的為了錢而工作，然而我們是錢的主人？還是錢是我們的主人？
錢是可以產生力量，如果能熟悉有關理財的知識及資訊，可以讓錢更有力量。許多人因為不懂如何運用錢滾錢，讓自己成為過路財神，錢進來了又出去了，在不知不覺之中消失無形；或者只是談論和空想發財，卻不知道如何做起。其實只要掌握、了解錢是如何運轉，就有了駕馭它的力量，並開始累積財富。而且當我們在開始認識錢的個性和習慣後，就會因為了解而知道下一步可以應該怎麼做了。
現在請靜心想想：「自己所認識的錢是長什麼樣子？錢對自己代表什麼？回想自己過去是如何與錢共處，而自己與錢的相處習慣是如何呢？」你可能不知道「錢」會因你的習慣，決定離開你！或是擁抱你！這怎麼說呢？
或許每個人的際遇不同，對有錢人的想法也不盡相同，但大部份沒有錢的人正因為這貧窮思考而對賺錢沒有動力，不知道該如何與錢相處，不懂得愛惜錢，反而讓自己越來越阮囊羞澀，更不用說規劃未來，生活於是顯得茫然。
我們再來釐清一些想法，請靜心想想看：你的薪資收入有哪些？你的理財收入有哪些？你的消費性支出有哪些？你的理財性支出有哪些？
舉個日常常見的例子。王小姐看到電視廣告，覺得便利商店的集點禮憤怒鳥馬克杯很可愛，於是進了便利商店後，除了原先預訂購買的50元國民便當外，又多買了其他東西，湊到77元，換回一個集點點數，這77元就是消費性支出，因為這些支出不會帶給王小姐額外的收入，而且其中的27元還是多餘開銷。但是，當王小姐發現網路上拍賣一整組憤怒鳥馬克杯可以賣到1,000元，而她只花500就收集了一套，並以1,000元的價格順利賣出，那麼當初花500元的消費就變成了理財性支出，而賺回來的500元，就是利潤理財收入，投資報酬率就是(1,000–500)/500*%=100%。你認為的資產是什麼？負債指的又是什麼？
小錢變大錢；其實拿鐵理論已經是大家耳熟能詳的觀念了，但能做到的有幾人？想像自己：每天省下一杯拿鐵咖啡$100，一年省下36,500元；如果進入投資市場，年報酬率10%，三十年後，你可以擁有600萬元，你可能不是每天喝咖啡，但是每天總有不經意、不必要的開銷，菸錢？計程車費？跨行提款手續費？別小看區區6元提款手續費，假設以銀行一年定存利率1.3%的水準，必須有17萬元的定存存滿1天才有6元的利息(170,000*1.3%/365=6.05)。記住！減少支出是你做好理財第一步！
你常忽略的省錢絕招！一、減少外食，在家裡吃飯，二、不抽煙，不喝昂貴的咖啡，三、善用折價優惠券，四、努力維持婚姻，贍養費代價很高，五、規律運動、注意健康降低手機、長途電話費用，六、買貴重商品先比價，七、信用卡費一次繳清，絕不用循環。
讓死錢變活錢：富人的家庭帳目重點在增加收入，有錢人的資產來源90%是理財所得！據統計，有錢人的資產來源90%是錢賺錢的理財所得，但一般人還沒累積出錢賺錢的第一桶金時，時間是你最好的朋友，在金錢的運用上，一個最神奇的現象就是複利。你將一筆錢放在銀行定存，每期的利息都會加入本金繼續滾利息，這就會產生複利的效果。複利之所以神奇是因為複利並不是以直線的方式成長，而是以幾何方式成長。因此長時期下來，即使每一期的獲利差別只有一點點，卻因為時間，最後產生很大的差距。
簡單易學的計算方式：72法則：對於前面所舉的例子，在計算方面似乎要運用計算機或電腦軟體，其實計算要花多少年，才能讓投資金額變成兩倍？投資學上有個簡單的方法：72法則。就是用72這個數字除以年報酬率，可以算出幾年可以增加為2倍，例如：某投資年報酬率是6%，十二年就會增為2倍，(72÷6=12)若是報酬率24%，每三年就會增為兩倍(72÷24=3)。以此類推。
累積財富的第一步：建立家庭收支帳目。建立家庭收支帳目可掌握收支隨時修正是理財第一步。善用對帳單、存摺明細等記帳也可很輕鬆，幫助自己定期檢視收入和支出的情況，隨時修正收支，奠定累積財富的良好基礎。很多人都有記帳習慣，找出適合自己的記帳方式：一、小本子記錄法，二、數位化工具統計法。
如果以上兩種記帳的方式還是覺得有些麻煩，為了鼓勵大家養成記帳動作及習慣，以下提供一些另類記帳的好方法：一、信用卡記帳法，二、發票、收據、紙條記帳法。三、獨立帳戶、信封支出法，四、存摺記帳法。
小錢變大錢；其實拿鐵理論已經是大家耳熟能詳的觀念了，但能做到的有幾人？想像自己：每天省下一杯拿鐵咖啡$100，一年省下36,500元；如果進入投資市場，年報酬率10%，三十年後，你可以擁有600萬元，你可能不是每天喝咖啡，但是每天總有不經意、不必要的開銷，菸錢？計程車費？跨行提款手續費？別小看區區6元提款手續費，假設以銀行一年定存利率1.3%的水準，必須有17萬元的定存存滿1天才有6元的利息(170,000*1.3%/365=6.05)。記住！減少支出是你做好理財第一步！
你常忽略的省錢絕招！一、減少外食，在家裡吃飯，二、不抽煙，不喝昂貴的咖啡，三、善用折價優惠券，四、努力維持婚姻，贍養費代價很高，五、規律運動、注意健康降低手機、長途電話費用，六、買貴重商品先比價，七、信用卡費一次繳清，絕不用循環。
讓死錢變活錢：富人的家庭帳目重點在增加收入，有錢人的資產來源90%是理財所得！據統計，有錢人的資產來源90%是錢賺錢的理財所得，但一般人還沒累積出錢賺錢的第一桶金時，時間是你最好的朋友，在金錢的運用上，一個最神奇的現象就是複利。你將一筆錢放在銀行定存，每期的利息都會加入本金繼續滾利息，這就會產生複利的效果。複利之所以神奇是因為複利並不是以直線的方式成長，而是以幾何方式成長。因此長時期下來，即使每一期的獲利差別只有一點點，卻因為時間，最後產生很大的差距。
簡單易學的計算方式：72法則：對於前面所舉的例子，在計算方面似乎要運用計算機或電腦軟體，其實計算要花多少年，才能讓投資金額變成兩倍？投資學上有個簡單的方法：72法則。就是用72這個數字除以年報酬率，可以算出幾年可以增加為2倍，例如：某投資年報酬率是6%，十二年就會增為2倍，(72÷6=12)若是報酬率24%，每三年就會增為兩倍(72÷24=3)。以此類推。
累積財富的第一步：建立家庭收支帳目。建立家庭收支帳目可掌握收支隨時修正是理財第一步。善用對帳單、存摺明細等記帳也可很輕鬆，幫助自己定期檢視收入和支出的情況，隨時修正收支，奠定累積財富的良好基礎。很多人都有記帳習慣，找出適合自己的記帳方式：一、小本子記錄法，二、數位化工具統計法。
如果以上兩種記帳的方式還是覺得有些麻煩，為了鼓勵大家養成記帳動作及習慣，以下提供一些另類記帳的好方法：一、信用卡記帳法，二、發票、收據、紙條記帳法。三、獨立帳戶、信封支出法，四、存摺記帳法。
預購從速，以免向隅
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